贷款少的话要使用公积金吗？

求助一下大家，现在准备买第一套房，总价135首付能出100，这种情况下需要使用公积金贷款吗？
因为了解到公积金只能使用两次，如果现在金额这么少的情况就使用掉一次感觉会有点可惜，且现在公积金利率跟商贷利率差不多，三十多万应该能在五年内提前还清。经济状况目前没有压力。
或者请教是否有更好的方案，有考虑过给少一点首付并用满公积金额度，例如首付55公积金贷80。 moole 3.6和2.85差别把，